L’amélioration de l’espérance de vie est une bonne nouvelle pour les seniors. Mais elle implique de se préparer à l’avance à un risque de dépendance pour réaliser des actes simples de la vie quotidienne.
La dépendance : un défi pour la société
Les progrès de la médecine permettent une amélioration de l’espérance de vie, et entraînent, donc, un vieillissement de la population. En 2024, 21 % de la population française était âgée de plus de 65 ans. Et ce pourcentage devrait encore s’accroître avec l’arrivée des générations du baby-boom.
Corollaire inéluctable, le nombre de seniors en état de dépendance ne cesse donc d’augmenter. Toujours en 2024, on estimait qu’ils étaient 2,6 millions en France.
Certes, cet état de dépendance peut être du à un accident corporel ou une maladie invalidante. Mais, l’âge, inexorablement, apporte aussi son lot de perte d’autonomie. Plus on vieillit, moins on peut facilement accomplir des gestes simples de la vie courante. On parle ici de s’habiller, se laver, se déplacer ou se nourrir.
Pour les familles, soutenir des parents dépendants va devenir une préoccupation importante, tant sur le plan moral que financier. Peu ont, en effet, les moyens de financer un séjour en EHPAD pour leurs anciens.
La société, dans son ensemble, va devoir trouver des réponses adaptées et mobiliser des moyens humains et financiers pour épauler les proches de seniors dépendants. Il s’agit d’un véritable défi pour les années qui viennent.
Avec le vieillissement de la population, les seniors aujourd’hui ont encore toute leur tête, même si le corps a parfois du mal à suivre. Ils veulent donc rester chez eux le plus longtemps possible.
Pour leur garantir autonomie, sécurité et vie sociale, d’importants efforts collectifs vont ainsi être nécessaires pour étoffer et diversifier l’offre de service aux seniors. On parle ici surtout de l’assistance à domicile, et d’un soutien multiforme aux aidants.
Certaines collectivités se sont déjà lancées dans la mise en place de résidences services en colocation, à mi-chemin entre le maintien à domicile et l’EHPAD.
Anticiper la dépendance avec les assurances
Les assureurs proposent deux dispositifs principaux de prévoyance pour se préparer aux nouveaux besoins de nos seniors. Ce sont l’assurance dépendance et l’assurance vie.
L’assurance dépendance permet de se constituer un capital en versant régulièrement une cotisation. Après constat médical de l’état de dépendance, les fonds collectés sont versés en une seule fois ou sous forme de rente viagère. L’utilisation des fonds est libre.
Le montant des primes varie suivant l’état de santé et l’âge au moment de la souscription. Une perte d’autonomie partielle ou un âge avancé à la signature du contrat fait monter la cotisation à payer.
Avant le versement des fonds s’écoule une période de temps appelée « délai de carence », précisée dans le contrat. Elle est généralement de 12 mois en cas de dépendance physique. Elle peut se prolonger jusqu’à 36 mois pour une dépendance psychique.
Comme pour tout contrat d’assurance, il importe de bien vérifier la rédaction des clauses définissant les garanties souscrites. L’Autorité de contrôle prudentiel de résolution (ACPR) attire notamment l’attention sur la description des niveaux de dépendance couverts.
Deux grilles d’évaluation existent : AGGIR et AVQ.
La grille AGGIR est utilisée par les départements pour évaluer l’autonomie des personnes bénéficiaires de l’APA, l’Allocation personnalisée d’autonomie.
La grille AVQ, comme Actes de la Vie Quotidienne, analyse la faculté des individus à effectuer 6 gestes essentiels de la vie courante. On parle de : l’habillage, la toilette, s’alimenter, la continence, les déplacements et les transferts.
Concernant l’assurance vie, de nombreux articles couvrent ce sujet. Notre dernier : « Assurance vie : optimiser la transmission de son capital ».
Se préparer à la perte d’autonomie
Compte tenu de la probabilité non négligeable que nos seniors atteignent un âge où la dépendance peut se manifester, il importe d’y réfléchir à l’avance.
Et, pour compléter les garanties apportées par l’assurance dépendance ou l’assurance vie, une analyse détaillée des gestes de la vie quotidienne est utile pour anticiper une réponse appropriée. Et le mieux est de le faire quand on en est encore capable.
Par exemple, de nombreux seniors ont la volonté de vivre sereinement à leur domicile. Cela implique d’examiner l’état du logement et son adaptation à certaines contraintes.
En matière de déplacement, faut-il envisager un déménagement pour un logement au rez-de-chaussée ou installer un monte-escalier ? Doit-on installer une douche senior ou un lit médicalisé ?
En suivant les détails de la grille AVQ, il est possible de prioriser les aménagements et d’anticiper les aides nécessaires. Doit-on s’informer sur les services d’aides au ménage ou à la toilette existant à proximité ? Quelle part les proches de l’aîné dépendant peuvent assumer ?
D’un autre côté, il est, de toute façon, utile de connaître les allocations existantes comme l’APA, ou les services proposés par le Département. De même, pour les conditions proposées pour des séances de kinésithérapie ou d’ergothérapie…
Tout ce travail en amont permet de réduire les risques d’accident et de séjours en hôpital et assure à nos aînés les chances d’un quotidien agréable, digne et sécurisé.
L’île de La Réunion a la chance de bénéficier de la compétence d’un courtier en assurance réputé : le Groupe Gesco Assurances. Sa longue expérience vous sera très utile pour préparer et anticiper les futurs besoins de vos seniors.
Ses conseillers sont à votre disposition en ligne ou dans l’une des cinq agences de l’île : Saint-Paul, Saint-Denis, Saint-Pierre, Saint-Leu et Saint-Louis.