Ravines qui débordent, radiers submergés, la saison des pluies est bien là. Il est donc temps de vérifier la couverture de votre assurance habitation. Et, comme chaque année, assurez-vous d’avoir pris toutes les mesures de prévention nécessaires en cas d’inondation.
Dégâts des eaux et événements climatiques
Comme chaque année, la saison des pluies rappelle aux Réunionnais le régime tropical humide que connaît notre île. Avec un relief très escarpé et 30 000 km de ravines, toute pluie un peu forte se fait facilement remarquer et provoque rapidement inondations et glissements de terrain.
D’autant qu’avec l’urbanisation croissante, ce sont près de 500 ha qui sont imperméabilisés chaque année, empêchant l’absorption par le sol des pluies abondantes. Conséquence : près d’un quart de la population habite en zone inondable.
Et, avec 75 % d’habitations individuelles, nos compatriotes ont tout intérêt à se protéger avec une bonne assurance habitation.
D’autant que les événements climatiques pouvant survenir à La Réunion ne se limitent pas à de fortes pluies. En effet, en dehors des cyclones et des tempêtes, l’île connaît régulièrement des glissements de terrain, des sécheresses et des canicules, ou de fortes houles provoquant l’inondation des habitations en bord de mer.
Et même si nous avons l'habitude de ces aléas climatiques, le réchauffement climatique semble avoir accéléré la fréquence et l’intensité de ces phénomènes.
D’où l’importance de s’y préparer et de bien s’assurer.
Une relecture de notre article « La Réunion face au risque inondation » devrait finir de vous en convaincre.
Les garanties de l’assurance habitation
Votre habitation est un espace essentiel de votre vie quotidienne. Année après année, se tissent des souvenirs, des habitudes, des réflexes autour de ce véritable cocon. Votre « Home, sweet home », comme disent les anglophones. D’où l’importance de le protéger le mieux possible.
Obligatoire pour les locataires et les copropriétaires, l’assurance habitation est l’outil idéal de protection et de prévention de votre logement. Elle permet de protéger votre patrimoine familial (habitation et mobilier) en cas de sinistre, que vous soyez victime ou responsable.
Proposée par la plupart des assureurs, l’assurance multirisques habitation (MRH) permet de couvrir en particulier les dommages aux biens et la responsabilité civile de l’assuré.
Vos biens sont alors couverts contre : dégâts des eaux, incendie, bris de glace, catastrophe naturelle et tempêtes, cambriolage et vandalisme.
Attention : plantations, abris de jardin, piscine ou installation de loisirs sont, la plupart du temps, exclus de la MRH . Tout comme les espèces, valeurs, biens professionnels et véhicules.
Quant à la responsabilité civile « vie privée », elle vous couvre, ainsi que les membres de votre famille, en cas de sinistres ou de dommages causés à un tiers. Elle constitue l’assurance minimale obligatoire pour un locataire.
La garantie Tempête, grêle, neige
Intégrée dans l’assurance multirisques habitation, la garantie Tempête, grêle, neige couvre les dommages matériels, suite à certains événements climatiques comme :
- l’action directe du vent ou d’un objet projeté par le vent, comme les tuiles d’un toit ou la chute d’un arbre ;
- Les fuites d’eau s’infiltrant dans un logement ;
- La chute de la grêle.
La Réunion est régulièrement balayée par des tempêtes et des cyclones. Il est donc important de vérifier que cette garantie est intégrée à votre contrat d’assurance habitation.
Rappelons, à cette occasion, que lors de la déclaration d’un sinistre lié à un événement climatique, votre assureur vous demandera peut-être de prouver la réalité de la tempête. Il vous faudra alors vous munir d’un certificat émis par la station météorologique la plus proche.
Attention, la déclaration doit être faite sous 5 jours ouvrés après le sinistre.
La garantie Catastrophes naturelles
Le Code des assurances définit les effets des catastrophes naturelles comme « les dommages matériels directs non assurables ayant eu pour cause déterminante l’intensité anormale d’un agent naturel, lorsque les mesures habituelles à prendre pour prévenir ces dommages n’ont pu empêcher leur survenance ou n’ont pu être prises ».
Cela inclut des événements climatiques comme les inondations, tempêtes, cyclones de forte intensité (vents supérieurs à 145km/h en moyenne sur dix minutes ou rafales de 215 km/h), coulées de boues, sécheresses…
Et cela comprend des événements géophysiques comme éruption volcanique, raz-de-marée, glissement de terrain ou tremblement de terre.
Pour que la garantie catastrophes naturelles s’applique, il faut la publication d'un arrêté interministériel au Journal Officiel. Et cette reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle doit intégrer votre commune pour vous concerner.
Nous vous conseillons de contacter dans les 24h votre assureur, en tous les cas dans un délai de 5 jours ouvrés après en avoir pris connaissance. Vous aurez ensuite 10 jours ouvrés après la parution au JO pour effectuer votre déclaration de sinistre détaillée.
N’oubliez pas de prendre des photos des dégâts, avant de ranger ou de nettoyer. Et commencer à rassembler tous les justificatifs : factures d’achat, certificats de garantie… pour prouver l’existence et la valeur de vos biens abîmés.
Et rappelez-vous qu’une franchise s’applique généralement avant indemnisation. De même, n’oubliez pas qu’il existe parfois des plafonds d’indemnisation et des exclusions, sans parler de l’application d’un taux de vétusté.
Tous les détails dans notre article : « Le régime catastrophe naturelle se refait une jeunesse ».
D’où l’importance de bien étudier votre contrat d’assurance avant de le signer. Les conseillers du courtier indépendant Groupe Gesco Assurances sont là pour vous y aider.