La garantie « Aide à la famille » intervient, dans le cadre de l’assurance emprunteur, si un des parents doit s’arrêter de travailler pour s’occuper de son enfant gravement malade. Les échéances de remboursement du prêt immobilier sont alors partiellement prises en charge par l’assurance.
Une protection étendue contre les aléas de la vie
Le rôle de l’assurance emprunteur est de prendre le relais du titulaire d’un prêt immobilier quand il ne peut pas payer les échéances. L’emprunteur est ainsi couvert en cas d’aléa de la vie, comme une incapacité permanente de travail, une invalidité ou le décès.
Depuis juillet 2015, cette couverture s’étend à l’incapacité de travailler d’un des parents, s’il doit s’occuper d’un enfant gravement malade ou handicapé. Sans revenu disponible, le remboursement du prêt ne peut plus se faire. C’est la raison d’être de la nouvelle garantie « Aide à la famille ».
Suite à la pression d’une importante mobilisation de députés et d’associations, le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) oblige désormais les assureurs à présenter au moins une offre d’assurance emprunteur intégrant cette couverture.
Concrètement, la garantie « Aide à la famille » peut prendre en charge jusqu’à 50 % des échéances d’un emprunt immobilier. La durée maximale de cette couverture est de 28 mois sous certaines conditions :
· L’emprunt doit servir à l’acquisition d’une résidence principale ;
· L’enfant mineur doit être à la charge de l’emprunteur ;
· L’emprunteur doit arrêter son activité ou la réduire pour s’occuper de son enfant malade.
Pour une famille gravement touchée par un aléa de la vie, cette garantie apporte un soutien aussi bien matériel que psychologique. Les parents ne doivent plus choisir entre aider leur enfant ou rembourser leur emprunt.
Cette garantie « Aide à la famille » concourt ainsi à éviter les impayés, voire une inscription au fichier des mauvais payeurs. Elle permet aussi de mieux faire face à d’éventuelles dépenses médicales imprévues ou à une réorganisation du foyer.
Des conditions variables suivant les assureurs
Pour être éligible à la garantie « Aide à la famille », l’emprunteur doit vérifier dans son contrat qu’il répond bien aux conditions fixées par son assureur.
Ainsi, une grande majorité des assureurs impose à l’assuré de souscrire une garantie ITT (Incapacité temporaire de travail). D’autres ajoutent comme condition que l’emprunteur soit bénéficiaire de l’Allocation journalière de présence parentale (AJPP).
Cette allocation est possible pour les parents qui arrêtent temporairement de travailler pour s’occuper d’un enfant de moins de 20 ans, gravement malade, accidenté ou en situation de handicap. C’est la Caisse d’allocations familiales (CAF) qui s’en occupe.
Dans tous les cas, les parents doivent suivre les démarches décrites dans leur contrat pour déclencher la mise en route de la garantie.
Cela passe d’abord par une déclaration de sinistre, selon une forme et un délai dépendant de chaque assureur. Ensuite, il faut fournir une attestation d’employeur justifiant l’arrêt de travail ou la réduction de l’activité.
Vient ensuite le dossier médical de l’enfant malade. Les justificatifs médicaux à fournir peuvent inclure un diagnostic médical d’un médecin spécialiste. Mais c’est le contrat d’assurance qui fixe les critères reconnaissant comme grave telle ou telle pathologie. Il est également souvent exigé un certificat médical déclarant nécessaire la présence d’un parent.
Attention : cette garantie « Aide à la famille » ne fait pas double emploi avec la garantie facultative perte d’emploi. Cette dernière, en effet, intervient en cas de licenciement ou de perte d’emploi involontaire.
Par contre, d’autres assurances peuvent intervenir lorsqu’un enfant tombe gravement malade. En premier lieu, la mutuelle santé peut venir en complément de l’Assurance maladie sur certaines dépenses médicales.
Ensuite, certains contrats de prévoyance intègrent un soutien en cas d’aléas de la vie, type garde des enfants ou aide psychologique. De même, plusieurs assurances multirisques habitation prévoient des aides à domicile ponctuelles.
Intégrer cette nouvelle garantie à votre contrat
Les familles, avec un prêt immobilier en cours et des enfants en bas âge, ont tout intérêt à se pencher sur les avantages de la garantie « Aide à la famille ». La faire intégrer dans votre contrat d’assurance emprunteur est simple.
En effet, depuis la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance de prêt à tout moment et gratuitement. Il vous suffit donc de formuler votre demande à votre assureur ou votre courtier en assurance.
Lire notre article « Optimiser son assurance emprunteur ».
Vous pouvez également en profiter pour comparer les offres du marché en utilisant un comparateur en ligne comme comparanoo.re. C’est le comparateur d’assurance N°1 à La Réunion.
Parmi les points à bien vérifier dans les propositions disponibles, ce sont, bien sûr, les limites et exclusions de garanties :
· Quelle est la durée d’application de la garantie ?
· Quel est le délai de carence et la période de franchise qui s’appliquent ?
· Quelle sera la part de votre mensualité de prêt qui sera concrètement prise en charge ?
Pour éviter les surprises et faire les bons choix, le plus simple est de faire appel à un courtier en assurance, comme le Groupe Gesco Assurances. Sa longue expérience et son indépendance sont vos meilleures garanties de trouver la formule la plus adaptée à votre situation.